연금저축펀드 장단점 정리

장시간 저금리가 이어지면서 더이상 저축 예금만 해서는 부동산, 주식 등 오르는 자산 가격 대비 높은 수익을 기대하기 어려워졌습니다.

오늘은 가장 인기가 많은 재테크 수단인 연금저축펀드에 대해 자세히 살펴보고, 연금저축펀드의 장단점과 수익률이 좋은 상품까지 한번에 알아보겠습니다.

♣ 현재 가장 인기있는 테마/관련주는?

목 차

01 연금저축펀드란

02 연금저축펀드의 장/단점

03 추천하는 연금저축펀드

연금저축펀드란

먼저, 연금저축펀드라 함은 금융사를 통해 연금저축 계좌를 만들고 나의 소중한 자금을 저축하듯 납입해서 미래를 대비하는 연금 상품의 한 종류라고 할 수 있습니다.

연금저축펀드를 위해 만든 계좌로 일반적인 펀드는 물론이거니와, 요즘 시장에서 핫한 섹터의 ETF를 매매할 수 있습니다.

과거에 비해 원금 손실의 리스크를 최대한 줄이고, 높은 수익률을 기대할 수 있는 투자형 상품이 시장에 많이 출시되어 있기 때문에 사람들은 원금 대비 2배 이상의 높은 수익률을 노리고 많이들 신청하고 있습니다.

하지만 연금저축펀드라고 해서 주식 시장에서 거래되는 모든 상품을 매매할 수 있는 것은 아닙니다.

즉, 연금저축펀드로 만든 계좌로는 펀드 혹은 ETF를 통한 간접 투자만 할 수 있다는 뜻입니다.

연금저축에는 판매기관에 따라 크게 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험으로 나눌 수 있습니다.

세 가지 상품의 각각의 특징을 정리하면 다음과 같습니다.

(상기 상품 중 현재 연금저축신탁의 경우 신규 가입이 불가능하오니 참고하시기 바랍니다.)

그래서 결과적으로 우리가 투자할 수 있는 상품은 연금저축펀드와 연금저축보험 둘 중에 하나인데, 굳이 하나를 선택해야 한다면 둘 중에서는 연금저축펀드를 추천합니다.

연금저축보험의 경우 공시이율에 따라 수익이 나뉘는데, 사업비의 명목으로 7-10%의 수수료를 띠고 시작하기 때문에 마이너스 상태에서 시작을 하는 것과 다를 바 없으며, 10년 가량은 꾸준히 납입해야 겨우 원금의 회복과 더불어 아주 소액의 수익을 얻을수 있기 때문입니다.

연금저축보험이 추천할만한 상품이 아니라는 것은 이미 많은 사람들이 알고 있기 때문에 연금저축펀드의 장단점에 대해 아래에서 자세히 살펴보겠습니다.

연금저축펀드의 장점

1. 절세 효과

연금저축펀드의 가장 큰 장점은 세액공제 혜택입니다. 연간 총급여액에서 최소 13.2% ~ 최대 16.5의 세액 공제가 가능합니다.

(연금저축에 대한 세액공제는 연 400만원 한도 적용)

월 단위로 환산시 약 34만원씩 꾸준히 넣었을 때, 매년 52만 8천원 - 66만원의 세제혜택을 볼 수 있는 것입니다.

연금저축보험의 경우 매달 34만원씩 꾸준히 납부하거나, 만약 그것이 어렵다면 추가납입을 활용하여 400만원을 채우는 방법도 있습니다.

연금저축펀드의 경우 납입이 자유롭기 때문에 올해가 지나기 전에 목돈으로 400만원을 일시로 바로 넣어도 되고, 마찬가지로 꾸준히 적립식으로 투자해도 아무런 상관이 없습니다. 이렇게 66만원의 세금 환급이 확보되었습니다.

2. 높은 투자 수익률 기대

연금저축펀드는 기본적으로 투자의 성격을 띄고 있기 때문에 다른 상품보다 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.

3. 다양한 포트폴리오 구성

원금 손실의 위험이 있지만 요즘 은행이나 증권사에서는 다양한 소비자들의 니즈를 반영해 채권형 펀드, 주식형 펀드, 혼합형 펀드, 해외ETF, MMF, 섹터ETF 등 너무나도 많은 상품을 출시하고 있어 조금만 관심있게 투자해준다면 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.

연금저축펀드 단점

1. 중도 해지 시 패널티

연금저축의 경우 세제혜택을 받는 상품인 만큼 중도해지를 했을 경우 세금 부담이 큽니다.

하지만 연금저축보험의 경우 2명 중 1명이 10년 내 불이익을 감수하면서도 중도해지를 하고 있다는 통계가 있습니다.

10년이고 20년이고 꾸준히 돈을 모으리라 !고 넘치는 의지로 가입을 했지만, 살다보면 목돈이 필요한 경우는 꼭 찾아오게 됩니다.

강제저축이 필요한 사람이라면 연금저축보험이 알맞을 수 있지만, 상황에 상관없이 매달 꾸준히 같은 금액을 납입하는 것이 그리 쉬운 일이 아니라는 점을 꼭 상기할 필요가 있습니다.

반면 연금저축펀드는 납입이 자유롭다는 장점이 있습니다.

목돈으로 한 번에 납입이 가능하고, 반대로 매달 꾸준히 적립식으로 납입해도 무관합니다.

형편에 맞게 자유롭게 납입이 가능하다는 장점이 있고, 중도에 납입을 멈추어도 불이익이 없다는 점에서 꾸준히 유지하기에는 적합하다고 할 수 있겠습니다.

2. 종합소득과세 대상

만 55세 이후 개인연금과 퇴직연금을 합친 연간 수령액이 1500만원을 초과할 시 종합소득과세의 대상이 됩니다.

이를 참고하여 투자하시기 바랍니다.

세금 공제 혜택을 온전히 받기 위한 쏠쏠한 TIP

- 연금저축은 중도해지 시 많은 세금을 물게 됩니다. 국가에서 세제혜택을 주는 취지는 우리나라의 국민들의 노후 생활이 윤택해기를 바라고 잘 준비하도록 유도하는 것이기 때문입니다.
중도해지를 하게 되면 그동안 세액공제를 받아온 납입 원금과 운용 수익에 대해 16.5%의 기타소득세를 납부해야 하니 무엇보다도 해지하지 않고 쭉 유지하는 것이 가장 중요하다고 할 수 있겠습니다.

그러기 위해서는 가장 중요한 것! 바로 매달 부담스럽지 않은 금액을 납입할 수 있어야 합니다.

추천하는 상품은?

01 미래에셋대우

미래에셋대우는 연금저축펀드 시장 1위(현재 약 35%)를 꾸준히 달려오고 있는 대표적인 증권사입니다.

또한 취급하고 있는 펀드의 수가 상당히 많다는 장점이 있으며, 특히 작년에는 업계 최초로 연금저축계좌에 ETF를 담을 수 있도록 한 발빠른 증권사이기도 합니다.,

만약 연금저축계좌에서 ETF를 운용하고 싶다거나, 최대한 다양한 후보군 중에서 투자할 펀드를 직접 선택하는 것을 선호한다면 적합하다고 할 수 있겠습니다.

02 펀드슈퍼마켓

연금저축펀드에 가입할 때는 계약유지율을 비롯해 펀드의 운용수수료를 따져보아야 합니다.

펀드슈퍼마켓은 온라인 전용 펀드만을 판매하며 오프라인 대비 1/3 수준의 현저히 낮은 수수료를 책정하여 소비자들의 많은 선택을 받고 있습니다.

상기의 사진은 실제 비용절감 효과를 시뮬레이션한 것으로, 대표적인 연금펀드에 연 3천만원씩 3년간 납입 시 수수료만으로 1년에 약 24만원의 수익을 추가적으로 얻을 수 있다는 뜻입니다.

펀드슈퍼마켓의 경우 계약 유지비율이 압도적으로 높은데, 타 증권사들이 80%대의 계약 유지율을 보이는 반면, 펀드슈퍼마켓의 경우 98%에 달하는 계약유지율을 보이고 있습니다.

특히 타 증권사에서 이전해 온 분들의 유지율이 상당히 높다고 알려져있으며, 합리적인 수수료와 편리한 사용성으로 타 증권사나 보험사 등에서 거래하다 펀드슈퍼마켓으로 넘어와 정착하는 케이스가 상당히 많다고 볼 수 있습니다.